아름답게 나이드는 비법

아름답게 나이드는 비법

 

거부할 수 없는 100세 시대의 도래, 그렇다면 어떻게 대비해야 할까. 집, 재테크, 직장, 건강, 여가, 사랑, 죽음까지 7개 키워드로 안내하는 팁과 아이디어.

HOME 은퇴가 아닌 새로운 삶

'시니어'가 '실버'를 대체하는 용어로 대두되는 건 전 세계적인 현상이다. 나이 들어서 은퇴한 세대라는 의미에서 벗어나 재정적 자립을 이루고 보다 나은 여생을 즐긴다는 긍정적인 의미를 담고 있다. 체계적인 은퇴 준비가 자리 잡힌 국가에는 실버 타운이 활성화돼 있다. 실버 산업이 가장 발달한 미국에선 버지니아, 플로리다 등의 남동부 지역과 서부 캘리포니아에 실버 타운이 집중돼 있다. 심지어 서울 여의도 4배 면적에 달하는 플로리다 주의 '선 시티'는 55세 이상만 거주가 가능한 '은퇴자의 도시'로 노인들을 위한 여가 프로그램과 편의시설이 잘 갖춰져 있다. 고령화 사회로 유명한 일본도 1963년부터 '노인홈'이라는 이름의 노인주거시설을 마련했는데 국가에서 운영하는 '특별양호 노인홈'과 민간에서 운영하는 '유료 노인홈'이 있다. 독일의 실버 타운 격인 시설은 세 가지로 구분되는데 독립적인 생활이 가능한 노인 시설과 가사를 보조해 줄 필요가 있는 노인을 위한 시설 그리고 요양원으로 구분된다. 모두 유료로 운영되지만 대부분 노인들의 연금과 보험금으로 충당하며 부족한 부분은 국가에서 채워준다. 반면 현재 한국에선 아직 실버 타운 시설이 23개 정도 운영되는 것으로 추정되는데 대부분 수도권 일대에 모여 있다. 최근엔 '시니어 비즈니스 컨버전스'를 표방하는 최고급 시설이 두각을 나타내고 있다. 시니어 비즈니스 컨버전스란 호텔 수준의 주거 환경과 커뮤니티는 물론 의료, 요양, 여가, 장례 등 다양한 복합문화를 제공하는 시니어 전용 종합 서비스다. 수백만 원을 호가하는 이용료를 지불해야 함에도 예약자가 넘칠 정도로 인기를 끌고 있다. 한편 해외로 은퇴이민을 떠나는 이들도 점차 늘고 있다. 경제적인 이유로 동남아를 선호하는 이들이 많은데 적극적으로 이주를 권장하는 나라도 있다. 말레이시아는 '마이 세컨드 홈'이라는 컨셉트로 4000만원가량 예치하면 10년 거주를 보장하는 프로그램을 제안하며 인기를 얻고 있다. 필리핀은 2000만원을 예치하면 비자 발급 연장이 필요 없는 영주은퇴거주 비자를 발급해 주는데 이는 50세 이상의 은퇴자를 대상으로 모집한다. 이에 따라 필리핀으로 진출한 한국 실버 타운도 생겨나고 있다.

MONEY 인생은 길고 투자도 길다

100세 시대라는데 정작 노후 준비를 위한 경제활동 기간은 줄어들었고, 사회비용은 더 많이 필요할 뿐 아니라 물가는 지속적으로 상승한다. 은행 정기예금 금리가 2%대의 저금리 시대에 정기적금이나 정기예금의 투자가치는 낮다. 하지만 대안은 있다. 다만 보다 똑똑하게 준비할 필요가 있다. 적립식 펀드 한 주에 10원짜리 주식이 5원으로 떨어졌다고 치자. 그렇다면 그전까지 10원으로 1주를 살 수 있었던 것을 2주를 살 수 있게 된다. 물론 지금까진 10원짜리 하나, 5원짜리 둘, 가치의 총량은 같다. 그런데 그 5원짜리가 20원이 된다고 생각해 보자. 그럼 이야기가 달라진다. 10원짜리 하나는 20원짜리 하나가 된다. 하지만 5원짜리 2개는 20원짜리 2개가 된다. 같은 금액을 투자했지만 이익이 달라진다. 이 원리를 적용한 것이 정액분할투자다. 주식이 쌀 때 많이 매입하고, 비쌀 때 적게 매입해서 결과적으로 높은 수익을 실현한다. 이 원리가 적용된 것이 적립식 펀드다. 정기적금처럼 매월 일정 금액을 투여하지만 은행 금리보다 더 높은 이익을 기대할 수 있다. 다만 3~5년 정도의 중장기 투자에 적합하다. 불가능하다면 1년 만기의 정기적금이나 정기예금을 활용하자. 적립식 펀드가 무조건 수익을 보장하는 건 아니다. 펀드 선택이 중요하다. 국내 주식형 펀드는 크게 성장주와 가치주, 배당주로 나뉜다. 이 중 가치주와 배당주에 투자하는 게 안정적이다. 펀드 운용사도 중요하다. 전문가들은 '신영'. '한국밸류'. '에셋플러스'를 믿을 만한 운용사로 꼽는다. 어떻게 선택하냐고? 펀드의 이름을 보자. 가치주 펀드엔 '가치'나 '밸류(value)' 혹은 '장기'라는 단어가 포함돼 있다. 배당주 펀드엔 무조건 '고배당'이란 단어가 포함된다. 운용사도 이름으로 확인할 수 있다. 예를 들어 '신영밸류고배당'이란 펀드엔 신영이란 운용사 이름과 가치주와 배당주 펀드임을 명시하는 밸류, 고배당이란 단어가 명시돼 있다. 이런 펀드에 투자한다면 안정적인 수익을 기대할 수 있다. '펀드닥터'와 같은 펀드 전문 웹사이트에서 정보를 파악해도 좋다.

변액연금 노후 보장의 핵심은 연금이고, 그중에서도 변액연금이다. 물론 변액연금이 무조건 이익을 가져다 주진 않는다. 변액연금은 채권형 펀드와 주식형 펀드에 투자된다. 그런 만큼 펀드처럼 운용사 선택이 중요하다. '자동재배분(auto rebalancing)' 기능의 유무도 확인해야 한다. 자동재배분 기능은 안정적인 채권형 펀드와 상대적으로 변동성이 큰 주식형 펀드의 비율을 5:5로 유지한다. 만약 주식형 편드에 이익이 생겨서 보유 자산 비율이 3:7로 바뀌었다고 생각해보자. 그러면 불안정한 주식형 펀드의 비중이 늘었으니 일부 펀드를 매각해서 그 비용으로 안정적인 채권을 매입하고 5:5의 비율을 회복한다. 이렇게 6개월마다 자동으로 안정자산과 불안정자산을 5:5의 균형으로 맞추며 이익과 손실을 배분하고 안정적인 수익을 실현하는 분산투자 시스템이다. 기존의 변액연금은 대부분 연금 지급이 시작된 시점부터 투자상품으로서의 활동을 멈추고 보험사에서 적용하는 공시이율을 적용한 저축계좌로 변환된다. 문제는 지금 같은 저금리 시대에 평균수명이 늘어났다는 점이다. 그만큼 연금 개시 이후에도 금리가 아니라 투자를 통한 이윤 창출로 이어질 필요성이 생겼다. 하지만 투자의 손실을 책임져 주지 않으면 불안하다. 그래서 손실과 상관없이 약속된 연금지급액을 보증해주는 옵션을 확인해야 한다. 그것이 'GLWB(Guaranteed Lifetime Withdrawl Benefit)'이다. 손실을 보더라도 기존에 지급될 원금과 이자, 즉 연금액을 보증한다. 더 놀라운 건 새로운 투자 이익을 포함한 금액이 지급된 이후부턴 그 상승한 금액을 기준으로 연금을 지급한다는 점이다. 게다가 중도 인출도 가능하다. 참고로 이 옵션이 적용된 변액연금 상품은 국내 보험사 중 단 한 곳에만 있다. 마지막으로 평균 수명이 길어진 만큼 연금 수령은 종신형 지급이 유리하다. 모든 연금 수령은 평균 수명에 의거해서 원금과 이자를 배분하니 현재 대략 80대인 평균 수명 이후까지 생존해 있다면 약속된 금액을 사후까지 보장받는다. 단 평균수명까지만 지급하는 확정기간형보단 약간 적은 금액이 지급된다. 하지만 100세까진 지급 기간을 보증하기에 그 이전에 사망할 시엔 100세까지의 잔여 지급액을 자손에게 상속해 준다. 참고로 종신형 지급이 가능한 연금 상품은 생명보험사밖에 없다.

LOVE 사람과 사랑이 중요하다

통장 잔고를 두둑히 채웠다고 해서 노후 계획이 끝난 건 아니다. 은퇴 후의 인간관계는 노후의 행복을 좌우한다. 하버드대학 연구팀이 성인 남녀 814명의 삶을 70여 년간 추적 조사한 '행복의 조건'을 살펴보면 1위가 성숙한 방어기제, 2위가 교육, 3위가 안정된 결혼생활이었다. 교우 관계가 좋은 은퇴자들이 그렇지 않은 사람들에 비해 22% 더 오래 살았다는 호주 연구팀의 조사 결과도 있다. 은퇴 후 최고의 친구는 역시 배우자다. 하지만 늘어나는 황혼 이혼율이 증명하듯, 한 명의 배우자와 '백년해로'하는 일은 더없이 어렵고 '지루한' 일이 돼간다. 미래의 장수 사회는 익숙한 결혼 패턴과 가족제도를 바꿔놓을 가능성이 높다. 일부 미래학자들은 30년 후 사라지게 될 시스템으로 '결혼'을 언급하기도 한다. 한 사람과 결혼에서 30년쯤 살다가 헤어지고 두 번째 배우자와 다시 결혼하거나, 결혼하지 않고 '황혼 동거'를 하는 경우도 늘어날 것이다.

Question성생활은 어느 나이까지 가능할까? 대다수의 전문가들은 70~80세까지 정상적인 성생활이 가능하다고 말한다. 보건복지부 조사에 따르면 실제로 65세 이상 노인 남녀 중 66%가 현재 지속적인 성생활을 하고 있다고 답했다. 노인 성병이나 발기부전 치료제 부작용 문제, 노인 성범죄 또한 증가하고 있어 '노인의 성'에 대한 관심과 열린 토론이 필요한 실정이다.